Finansijsko obrazovanje tiho , ali sigurno postaje jedan od glavnih društvenih prioriteta Španije. Za samo nekoliko godina, od sporednog predmeta postalo je ključno područje znanja koje sve više građana smatra neophodnim za snalaženje u složenom, digitaliziranom i stalno promjenjivom ekonomskom okruženju.
Istovremeno, podaci otkrivaju oštar kontrast između ovog rastućeg interesa i stvarnog nivoa finansijske pismenosti. Većina odrasle populacije nije stekla formalno finansijsko obrazovanje u školi, nedostaje joj znanje o osnovnim konceptima kao što su inflacija i odgovorno zaduživanje, te se suočava s delikatnim ekonomskim odlukama - hipotekama, kreditima, investicijama ili štednjom za penziju - bez potrebnih alata.
Madrid, 4. decembar 2025. Ova napetost između interesa i obrazovnih nedostataka ogleda se u raznim nedavnim izvještajima, uključujući globalnu studiju Banco Santander i Ipsosa, Plan finansijskog obrazovanja koji promoviraju CNMV, Banka Španije i Ministarstvo ekonomije, Konferenciju o finansijskom obrazovanju na Kanarskim ostrvima i akcije subjekata poput KRUK Španija, koje se fokusiraju na odgovorno upravljanje dugom i finansijsko blagostanje.
U osnovi ovoga leži ideja koju dijele javne institucije, finansijski subjekti i specijalizirane organizacije: bez osnovnog znanja o tome kako upravljati prihodima, rashodima, štednjom, kreditima i investicijama, mnogo je lakše upasti u situacije ekonomske ranjivosti , prezaduženosti ili gubitka kupovne moći zbog inflacije.
Finansijsko obrazovanje, ispred historije i književnosti
Santanderov globalni izvještaj, Vrijednost učenja: Globalne perspektive finansijskog obrazovanja , predstavljen u Londonu, jasno ilustruje ovu promjenu u načinu razmišljanja. Prema ovoj studiji - zasnovanoj na 20.000 anketa u deset zemalja , uključujući više od 2.000 intervjua u Španiji - špansko stanovništvo sada stavlja finansijsko obrazovanje iznad tradicionalnih predmeta poput historije ili književnosti na svojoj listi obrazovnih prioriteta.
Na međunarodnom nivou, ekonomsko i finansijsko obrazovanje zauzima drugo mjesto među predmetima koje građani smatraju najkorisnijim u učionici, a nadmašuje ga samo matematika. Međutim, mnogi ispitanici zalažu se za integraciju istog u druge predmete, umjesto stvaranja potpuno zasebnog predmeta.
Statistika koja najbolje sažima španski paradoks je da 86% učesnika tvrdi da nikada nije dobilo finansijsko obrazovanje u školi , što je brojka u skladu sa globalnim prosjekom. Međutim, tri od četiri odrasle osobe bi bile spremne da se prijave na besplatan kurs ako bi im se ponudio, posebno mladi ljudi između 25 i 34 godine, koji se suočavaju sa nestabilnim tržištem rada, sofisticiranim finansijskim sistemom i sve više digitalizovanim uslugama.
Na pitanje zašto cijene ovu obuku, Španci ističu tri glavne prednosti: donošenje boljih finansijskih odluka (64%), efikasnije upravljanje novcem i dugom (59%) i etičko ponašanje pri odabiru finansijskih proizvoda (46%). Teme od najvećeg interesa uključuju štednju, investiranje, poreze i kreiranje kućnih budžeta.
Zahtjev za uvođenjem ovih vještina u obrazovni sistem je gotovo jednoglasan. 91% vjeruje da bi finansijsko obrazovanje trebalo biti dio nastavnog plana i programa, a 67% bi izabralo jednu školu u odnosu na drugu na osnovu toga da li uključuje ovaj predmet u svoju ponudu.
Šta mislim da znam, a šta zapravo znam o finansijama
Pored društvenih percepcija, izvještaj Santandera skreće pažnju na posebno osjetljivo pitanje: jaz između percipiranog znanja i stvarne finansijske pismenosti. U Španiji, 54% ispitanika vjeruje da dovoljno znaju o ličnim finansijama, ali kada se suoče s jednostavnim pitanjem o inflaciji, samo 26% odgovori tačno. Globalno, kontrast je sličan: 61% tvrdi da su stručnjaci za tu temu, ali samo 32% tačno odgovori na isto pitanje.
Ova nepovezanost, povezana s dobro poznatim Dunning-Krugerovim efektom , više je od pukog statističkog kurioziteta. Prema izvještaju, može dovesti do podcjenjivanja rizika , prevelikog oslanjanja na loše informirane odluke ili čak vjerovanja da nije potrebna daljnja obuka. Sve se ovo događa u kontekstu gdje loše strukturirana hipoteka, brzi kredit s visokim kamatnim stopama ili neadekvatno planiranje penzije mogu ugroziti cjeloživotnu financijsku stabilnost.
Druge studije Banke Španije i međunarodnih organizacija potvrđuju ovu ideju. Istraživanje finansijske pismenosti smješta zemlju ispod evropskog prosjeka : samo oko 19% odraslih tačno odgovara na osnovna pitanja o inflaciji, kamatnim stopama i diversifikaciji rizika. Među 15-godišnjim učenicima, testovi OECD-a također smještaju Španiju ispod prosjeka u finansijskom znanju.
Praktične posljedice ovog nedostatka razumijevanja su jasne. Kao što pokazuju konzultirane studije, mnogi ljudi se bore s planiranjem svoje štednje, procjenom stvarnog troška kredita ili odlukom da li je povoljnije otplatiti dug, izgraditi finansijski jastuk ili početi investirati. Povećanje cijena , fluktuacije kamatnih stopa i dugoročne odluke stoga se suočavaju s manje prostora za manevriranje.
U međuvremenu, napredak digitalizacije dodaje dodatni sloj složenosti. Društveni mediji i online kanali dobijaju na značaju kao izvori finansijskih informacija, ali veliki dio stanovništva priznaje da se osjeća manje sigurno upravljajući svojim novcem online . U Španiji je nivo povjerenja u poslovanje putem digitalnih kanala oko 61%, što je ispod globalnog prosjeka, što naglašava potrebu za jačanjem i finansijske i digitalne pismenosti.
Javni programi, škole i porodice: ko uči kako upravljati novcem
S obzirom na ovu situaciju, španske institucije razvijaju različite inicijative. Zemlja ima Plan finansijskog obrazovanja koji zajednički promoviraju Nacionalna komisija za tržište vrijednosnih papira (CNMV), Banka Španije i Ministarstvo ekonomije. Ovaj plan ima za cilj poboljšanje finansijske pismenosti stanovništva putem kampanja, resursa za obuku i saradnje s obrazovnim institucijama i društvenim organizacijama.
Međutim, odgovorne organizacije priznaju da i dalje postoje značajni nedostaci na nekoliko frontova: nivoi digitalne pismenosti, pripremljenost nastavnika i stepen u kojem je finansijsko obrazovanje integrirano kao međupredmetna vještina u obaveznom školovanju. Njihova poruka je da finansijsko obrazovanje mora daleko prevazići povremene razgovore i postati trajna komponenta osnovnog obrazovanja.
U pogledu toga ko bi trebao snositi odgovornost za obrazovanje odraslih građana, Santanderova studija ukazuje na određeni stepen fragmentacije: očekivanja su podijeljena među preduzećima, bankama, vladinim agencijama i društvenim organizacijama. Ali kada su u pitanju djeca i adolescenti, mišljenje je sasvim jasno: škole i porodice su dva osnovna stuba za uvođenje novih generacija u navike štednje, odgovorne potrošnje i razboritog korištenja kredita.
Ovaj zajednički pristup nije jedinstven samo za Španiju. U zemljama poput Ujedinjenog Kraljevstva, na primjer, finansijsko obrazovanje postalo je obavezni predmet u svim školama , odluka koja se često navodi kao mjerilo u evropskoj debati. Evropska komisija je, sa svoje strane, upozorila da se skoro 70% ušteđevine domaćinstava u EU - oko 10 biliona eura - drži na računima i depozitima praktično bez prinosa, što odražava neiskorišteni investicijski potencijal.
Nasuprot tome, procjenjuje se da oko 62% građana SAD-a ulaže dio svoje ušteđevine u dionice, što još jednom naglašava ulogu finansijskog obrazovanja u pretvaranju pasivne štednje u produktivna ulaganja i time poboljšavanju bogatstva porodica.
Bankarski i korporativni programi: od „Finansija za smrtnike“ do upravljanja dugom
Finansijski sektor je sve više prihvatio svoju ulogu u ovom području. Banco Santander predstavlja svoju posvećenost finansijskom obrazovanju kao trajnu i zajedničku odgovornost , a ne kao jednokratnu kampanju. Prema njihovim podacima, samo u 2024. godini, više od četiri miliona ljudi širom svijeta pristupilo je radionicama, online resursima i sadržaju obuke usklađenom sa standardima OECD-a.
U Španiji, jedna od najpoznatijih inicijativa je program "Finansije za smrtnike" , koji se provodi već više od dvanaest godina. Prepoznat od strane Banke Španije i CNMV-a (Nacionalne komisije za tržište vrijednosnih papira) kao jedan od vodećih projekata u zemlji, program je prvenstveno usmjeren na finansijski najranjivije grupe: djecu i mlade, starije građane, socijalne poduzetnike i grupe u riziku od socijalne isključenosti. Od 2012. godine, program je pružio obuku i informacije za više od 276.000 ljudi putem inkluzivnog, višekanalnog pristupa, koji su uglavnom provodili volonteri bankarski zaposlenici.
U međuvremenu, odgovorno upravljanje dugom dobilo je na značaju. KRUK Španija, slaveći svoju desetu godišnjicu u zemlji, stavila je finansijsko obrazovanje i razborito upravljanje dugom u središte svog poslovnog modela. Poklopilo se s Danom bez dugova 2025. godine, kompanija je objavila svoj četvrti izvještaj KRUK opservatorije, koji analizira finansijske navike i izazove s kojima se suočava stanovništvo.
Prema podacima ove opservatorije, 46% Španaca ima neku vrstu duga , iako je stopa neizvršenja obaveza pala na 32%, što je najniži nivo u cijeloj historijskoj seriji. Organizacija ovo poboljšanje pripisuje kombinaciji faktora: relativnoj stabilnosti posla, finansijskom okruženju s fleksibilnijim rješenjima i sve preventivnijem pristupu banaka i agencija za naplatu dugova.
KRUK zagovara model zasnovan na slušanju i podršci ljudima u dugovima, udaljavajući se od agresivnih praksi i stigme povezane s tradicionalnim agencijama za naplatu dugova. Kompanija naglašava da samo manjina ne izvršava plaćanja zbog nedostatka volje; većina dospijeva u ovu situaciju zbog drastičnih životnih promjena - gubitka posla, bolesti, razvoda ili iznenadnog smanjenja prihoda - što jasne informacije i zajedničku potragu za realnim rješenjima čini ključnim.
Prema njihovim podacima, 72% dogovorenih planova plaćanja uspješno se ispuni , što pojačava ideju da transparentnost, empatija i fleksibilnost pomažu porodicama da povrate kontrolu nad svojim finansijama bez dodavanja dodatnog pritiska na već komplikovanu situaciju.
Emocionalni utjecaj duga i novi pedagoški pristupi
Jedna od najčešće ponavljanih tema u nedavnim intervjuima i studijama je emocionalni utjecaj finansijskih poteškoća. KRUK nas podsjeća da dug nije samo broj u ugovoru , već uobičajeni izvor anksioznosti, sumnje u sebe i srama. Njihova opservatorija pokazuje da više od 43% onih koji imaju problema s plaćanjem osjeća emocije poput stresa, straha ili osjećaja neuspjeha.
Kada se ljudi osjećaju uplašeno, skloni su izbjegavati važne razgovore sa svojom bankom ili kreditorom, što često pogoršava probleme umjesto da ih ublažava. Zato sve više programa finansijskog obrazovanja uključuje savjetovanje, osnovnu psihološku podršku i alate za otvoren i iskren razgovor o novcu unutar porodice.
U tom smislu, inicijative poput "testa finansijske ličnosti" koji promovira KRUK imaju za cilj da pomognu ljudima da utvrde kako se odnose prema novcu: da li imaju tendenciju da budu impulsivniji, previše oprezni ili da li su njihove odluke u velikoj mjeri pod uticajem raspoloženja. Ideja je da se podstakne samosvijest: mnoge naše finansijske odluke donose se automatski, bez razmišljanja ili analize posljedica.
Razumijevanje vlastitog profila zaduženosti omogućava vam da identificirate obrasce koji mogu dovesti do prekomjernog duga ili propuštenih prilika za štednju i ulaganja. Također pomaže organizacijama koje rade sa zaduženim pojedincima da prilagode svoju komunikaciju i predložena rješenja stilu svakog korisnika, što je posebno relevantno u sve digitalnijoj ekonomiji.
Nakon decenije aktivnosti u Španiji, kompanije poput KRUK-a tvrde da model usmjeren na ljude nije samo humaniji, već i efikasniji u osiguravanju ispunjavanja planova otplate i sprječavanja ponavljanja problema, čime se jača dugoročno finansijsko blagostanje.
Kanarski otoci: konferencije, jednostavna pravila i digitalni resursi
Posvećenost poboljšanju ekonomskih vještina nije ograničena samo na nacionalni nivo ili velike banke. Značajan primjer je Konferencija o finansijskom obrazovanju Kanarskih ostrva 2025 (JEF) , koju promovira Ministarstvo ekonomije, industrije, trgovine i samozapošljavanja Vlade Kanarskih ostrva, u saradnji sa CajaSiete.
Ovaj program, koji je trajao od 17. novembra do 4. decembra, obišao je cijeli arhipelag Kanarskih ostrva s ciljem jačanja osnovnog finansijskog znanja stanovništva i sprječavanja prezaduženosti. Generalni direktor za ekonomsku promociju i diverzifikaciju, Alexis Oliva, ističe da izvještaji Banke Španije i CNMV-a (Nacionalne komisije za tržište vrijednosnih papira) svrstavaju Kanarska ostrva ispod nacionalnog prosjeka u finansijskoj pismenosti, što opravdava ulaganje u ove radionice.
Oliva ističe da skoro 20% španskog stanovništva ima neto vrijednost od 500 eura ili manje , što mnoga naizgled stabilna domaćinstva čini izuzetno ranjivim na bilo kakav pad prihoda. Prelazak 30% duga po osnovu prihoda, dodaje ona, stavlja porodice u neizvjesnu poziciju koja bi se mogla izbjeći osnovnim alatima za finansijsko planiranje.
Pod sloganom "Šta Kanarski otoci trebaju znati", regionalna vlada je kreirala poseban odjeljak za finansijsko obrazovanje unutar portala "Poduzetništvo na Kanarskim otocima", koji hostira Tehnološki institut Kanarskih otoka. Tamo se tokom cijele godine nudi besplatan sadržaj, uključujući informativne listove i kratke videozapise - dužine između 30 i 90 sekundi - koji objašnjavaju sve, od toga šta je neobanka do toga kako podnijeti zahtjev za hipoteku ili izračunati zdrav nivo duga.
Materijali su organizirani u tri dijela: obrazovna zajednica, šira javnost te preduzeća i poduzetnici. Osim toga, popularizirana su jednostavna i lako pamtljiva pravila, poput raspodjele raspoloživog dohotka 50-30-20 (tekući troškovi, slobodno vrijeme i štednja) ili takozvanog "pravila sedam dana" za obuzdavanje impulsivne kupovine.
Inicijativa također uključuje tehnološku komponentu. Počevši od sljedeće godine, u platformu će biti integriran agent umjetne inteligencije , koji će svakom korisniku omogućiti brzo i jednostavno rješavanje bilo kakvih pitanja. Juan Lorenzo Martín, regionalni direktor CajaSiete-a, naglašava važnost kombiniranja ovih resursa sa zdravim stručnim savjetima: ne radi se o bogaćenju, ističe on, već o postizanju razumne financijske sigurnosti donošenjem informiranih odluka.
Prioritetne grupe i masovni događaji na ostrvima
Dani finansijskog obrazovanja (JEF) 2025. godine posvetili su posebnu pažnju trima grupama: mladima, starijim osobama i malim preduzećima . Za stariju populaciju, program "Srebrne finansije" fokusira se na sprječavanje prevara, sigurno korištenje online kanala i zaštitu od telefonskih i digitalnih prevara - područja u kojima organizatori priznaju da još uvijek postoje značajni nedostaci.
Za mlade, završni događaj planiran je u pozorištu Cuyás u Las Palmasu na Gran Canariji, gdje se očekuje okupljanje oko 940 ljudi u dobi od 15 do 17 godina sa svih ostrva. Događaj podržavaju kompanije kao što su Binter i Fred. Olsen, koje će olakšati prevoz učenika, te CajaSiete, koja će donirati tablete raznim školama za korištenje u budućim radionicama povezanim s web stranicom programa.
Generalni direktorat za ekonomsku promociju i diverzifikaciju namjerava uspostaviti ove radionice kao ponavljajući događaj , s redovnim aktivnostima u saradnji sa univerzitetima, trgovinskim komorama, poslovnim organizacijama, sindikatima i udruženjima starijih građana. Navedeni cilj je ambiciozan: ako bi Kanarski otoci podigli prosječni nivo finansijske pismenosti među svojim stanovništvom za deset bodova, to bi smanjilo "mnoge lične teškoće" povezane s prezaduženošću i ojačalo finansije domaćinstava u kontekstu obilježenom inflacijom i pritiskom potrošača.
Ovaj regionalni pristup usklađen je s porukom koja dolazi iz drugih inicijativa: bez čvrste osnove finansijskog obrazovanja, rizik da jednokratna kriza postane strukturni problem za porodice, samozaposlene ili mala preduzeća je mnogo veći, posebno na teritorijama s niskim platama i visokom ovisnošću o domaćoj potrošnji.
Između stagnacije štednje i nedostatka investicija
Još jedan element koji se ponavlja u analiziranim izvještajima je ograničena uloga ulaganja u odluke domaćinstava. Santanderova globalna studija pokazuje da, u prosjeku, samo 15% stanovništva planira uložiti novac u dionice u narednoj godini. Španski slučaj odgovara ovom obrascu: prema podacima Banke Španije, domaćinstva drže više od trilion eura u depozitima i tekućim računima koji generiraju mali prinos i gube kupovnu moć zbog inflacije.
Poređenja radi, investicioni fondovi koje drže porodice iznose oko 455.000 milijardi eura , prema podacima industrijskog udruženja Inverco, što je znatno manji iznos od obima novca vezanog za konzervativne proizvode. Iz perspektive finansijskog obrazovanja, ova neravnoteža se tumači kao propuštena prilika za poboljšanje dugoročnog bogatstva , pod uslovom da se dobro razumiju rizici i karakteristike svakog instrumenta.
Prema autorima izvještaja Santander, ova realnost je jasan primjer kako veća finansijska pismenost može pomoći ljudima da efikasnije koriste novac: razumijevanje koncepata kao što su diversifikacija, vremenski horizont ulaganja, utjecaj naknada ili razlika između nominalnih i stvarnih prinosa.
Sama studija zaključuje da bolje obrazovanje u ovoj oblasti jača samopouzdanje ljudi u upravljanju svojim novcem , omogućava im da igraju aktivniju ulogu u ekonomiji kroz štednju i investiranje, te u konačnici doprinosi njihovom cjelokupnom finansijskom zdravlju.
U evropskom kontekstu, ova razmišljanja su povezana s naporima da se dio visoke ušteđevine domaćinstava usmjeri prema produktivnim projektima, održivoj infrastrukturi ili inovativnim kompanijama, što zahtijeva ne samo regulatorne podsticaje, već i građane sposobne za procjenu alternativa i svjesno preuzimanje rizika.
Zajednički izazov: razgovor o novcu bez tabua i iz djetinjstva.
Iza svih ovih inicijativa – globalnih izvještaja, javnih planova, regionalnih konferencija i korporativnih programa – ponavlja se ista poruka: finansijska pismenost više nije luksuz ili dodatak , već osnovni uslov za snalaženje u odraslom životu. Učenje tumačenja platne liste, razumijevanje kako funkcioniše kamata na kredit, poznavanje kada je hipoteka pristupačna ili kako se zaštititi od online prevara dio su minimalnog znanja koje se očekuje od svakog građanina u 21. vijeku.
Predstavnici organizacija poput KRUK Španija također naglašavaju potrebu za razbijanjem tabua koji okružuje razgovor o novcu . Sramota od priznavanja finansijskih problema ili traženja pomoći samo povećava osjećaje izolacije i ometa potragu za rješenjima. Normalizacija razgovora o ličnim finansijama – s porodicom, profesionalnim savjetnicima ili samim finansijskim institucijama – predstavlja se kao bitan korak ka izgradnji društva koje je spremnije i otpornije na nepredviđene događaje.
Istovremeno, mnogi glasovi pozivaju na to da ovo obrazovanje počne u ranoj dobi , na jednostavan i uzrastu primjeren način, kako bi djeca mogla usvojiti zdrave navike štednje, odgovorne potrošnje i planiranja od samog početka. Škole, porodice, vladine agencije i privatni sektor dijele izazov koji nadilazi prolazne trendove: opremanje građana potrebnim resursima kako bi bolje razumjeli ekonomski svijet oko sebe i donosili informiranije odluke.
U kontekstu inflacije, digitalizacije i duga, slika koju prikazuju ove studije je jasna: Španija napreduje u podizanju svijesti i ponudi programa, ali i dalje pati od nedostatka osnovnog finansijskog znanja što ograničava finansijsko blagostanje mnogih domaćinstava. Hoće li naredne godine prevesti ovo rastuće interesovanje u opipljive rezultate zavisiće, u velikoj mjeri, od sposobnosti koordinacije napora, omogućavanja dostupnosti obuke i održavanja fokusa na one kojima je to najpotrebnije.
